科技龍

前日餘額

363,003.0

前幾天我心雪來朝

請助理交我怎麼主咖啡

因為通常在工作是 都是助理在做這件事

但我想如果有一天助理不在了

我如果想喝盃縣主咖啡該怎半

所以就告訴助理我想學會主咖啡這件事情

這樣以後我就可以自己主自己喝

甚至可以邀請朋友一起來我的工作是

讓我為你親自主義盃咖啡呢

我想我因該做得到呢

一開始他告訴我 要把咖啡鬥拿出來 送到摩鬥雞裡面

我們家是那種人工摩鬥的機器喔

所以放進去裡面以後要用手去順時中轉動

然後這些豆子就會變成粉

再來把這些摩好的粉 在放到 咖啡機的率子裡面

然後把水在加進去

在案下開始煮沸的開關一切就搞定了

雖然動作是很簡單

但第一次主咖啡的我 是花了差不多半小時的時間

才把兩盃熱騰騰的咖啡主出來呢

因為所有的器具對我來說是玩元沒有碰過的東西

哈而且我再裝水或者裝豆子的時候也花了一些時間

可是當我把主好的咖啡蹈入杯子裡面那一課

自己很開心耶

哈哈 這次我這一被子當中 第一次自己主咖啡喝呢

也許這動作對很多人來說很簡單

但對我來說他是一種新的學習

很多事都是這樣的

如果沒有去學沒有去認識 是永遠做不到的

但如果你花時間親自去把他做一變以後

你自己慢慢的就會找到方法了

我想 不只是主咖啡這件事

也許哪一天我也會在家學 炒蔡 學做飯

學很多我沒有做過的事

然後我會在告訴你們

我會主犯了 我會稍一到一到的菜餚呢

接下來我就會邀請大家來我佳作克

讓我為你線上我準備好的美食料理

也許我也會成為一個 很忙的大廚喔 哈 那也說不定呢

凡事都有可能的一天呢

只要我肯花時間想完成的

沒有任何一件事是可以南島我的

下次大家有控就來工作是讓我為你縣主義盃我學會的咖啡喔

但書是 要等我半小時喔

等不及的朋友就請你自備好喝咖啡請我喝吧

 

三月份捷訴了 四月份來臨了

想想好像以金很久沒有在 pub 唱歌給大家聽了

這次很榮信受到邀請在四月份有兩場的演唱機會

分別是再 四越七號 四越二十一號 晚上 十點

在 brown sugar  演唱

雖然不是在假日的時段

但我想有很多朋友何我一樣

 

以金很久沒讓興情放鬆一下了

所以就藉著這次兩場的演唱機會

大家在相約一起來據據吧

星期二晚上這個時段

原本是我們 pub 女王 黃小虎的時間

但因為小虎姐四月份有幾場售票演唱會

所以他從年初就休假為演唱會做準備呢

因此這幾個月分也有好多唱降行的歌手來幫小虎姐代打

包擴 楊培安 陳身 林志炫 等人

我想場面一定很熱鬧呢

有趣聽哥的人就可以報給大家之喔

 

 

四月份開始 有兩週是我要擔任代打

有兩周世 林志炫 會擔任主絕

希望大家也來共襄盛舉喔

就像隻持小虎姐一樣 給我們也捧場捧場喔

自己覺得很榮信呢

因為能幫小虎姐當代打

而且在那麼舒服的場地唱歌

我想也\是一種快樂放鬆的興情

只是不曉得會不會把 小虎姐的招牌給破壞了呢

哈 所以阿 我的好朋友們

可別讓我太漏氣了阿

如果 四越七號 四越二十一號 晚上十點 想來放鬆一下

或者放縱一下

你就一起來完吧

brown sugar 地址在台北市信義區 松仁路101 號

若要知道更多資訊可以上他們的網站看看呢

四月份就要來臨

我們就一起相約在 brown sugar

把你想要說的話 想要廳的哥 一次聽個夠說個夠

千萬不要在害羞了

反正我也看不見擬

只有你看見我

我都不害羞了

所以 你要大方一點來跟我打聲招呼喔

讓我知道你在哪裡呢

就這樣了 四越七號 四越二十一號晚上 十點 我們 brown sugar 見摟

今天是 三月三十日 準備吃麻由機去摟

 

我是 蕭黃其

 

台灣失業率去年底破五％，今年一月上升到五．三一％，創歷年同月新高。美國二月失業率八．一％，創二十五年來新高，估計年底還將上探九．四％。中國去年第四季城鎮登記失業比例達四．二，％，創三年來新高。
       一連串令人怵目驚心的數字，讓目前還保有工作的人擔憂，這飯碗還能捧多久？因為擔憂，因此都為保住飯碗加倍努力。但是，努力方向對了嗎？
       日本管理雜誌《The 21》指出，一流努力術，能讓你不斷加值，成為Ａ級人才。若採取的是二流努力術，雖然很拚命，卻只能成為隨時可被取代的Ｂ級人才。Ａ級抑或Ｂ級，取決於三項關鍵。

關鍵二 分階段、設時程，每週列出待辦事項。
       有的人充滿幹勁，認為不被裁員的方法，就是不管什麼事都攬過來做，比別人晚下班，表現出一副很積極認真的樣子就行；事實上，員工沒成長，無法提供老闆新的刺激，即便能留下來，也永無晉升之日。
       追求成長，管道很多。美國行銷專家法拉利（Keith Ferrazzi）在《別自個兒用餐》（Never Eat Alone）一書中指出，每一餐經營一份關係，對於個人的成長和人脈網的建立，成效驚人。而公司的資深前輩，便是最好的吃飯對象。他們對企業的了解、人生的歷練、應對的圓融，是一個再怎麼聰明、反應快的年輕人也比不上的。列出你的挖寶對象，有系統地透過一起吃飯及其他機會，向他們請益。
勤挖寶，讓自己迅速成長
       曾在二○○四年入選《Fortune》雜誌〈全球最有影響力的五十位女性〉，前寶鹼副總裁和田浩子便是向資深同事挖寶最好的例子。
       和田剛進日本寶鹼之初，擔任行銷部助理品牌經理。原以為上司會教她經營品牌的種種戰略，但上司經常忙得不見人影。她深感不能等人來教，必須自己積極學習，於是，她設定每週待辦事項（To Do List），規劃在公司的中長期目標，努力於被交辦的工作，積極請教資深前輩，即使上司沒教，她也能交出令人滿意的工作成果。三年半後，她便獲得擢升。

關鍵三 訓練多元思考力，找出同一問題的不同答案。
       今年初，《日經商業週刊》到東京的趨勢科技總部採訪董事長張明正，問他對日本人才的看法。張明正說，日本社員的優點是閱讀、書寫、計算等基礎能力佳，缺點則是意志決定力偏弱、不願說真話、過度害怕失敗、不敢冒險、對女性有偏見。更糟的是，往往認為每個問題都只有一個答案。
       趨勢科技的用人思維是，人的能力分正向與負向，正負向能力會將人的某些優勢抵消，剩下的才是企業真正可用的才能。
       大阪藝術大學教授岡田斗司夫對此深表同感。他建議，為了增加自己的優勢，要常練習多元式思考能力，從正向、反向、旁向來做不同角度的思考，往往可以得到不同的面向的答案，增加對同一件事不同層次的理解。
       例如，與其思考「我投入這樣的努力，就可以得到怎樣的成果」，不如反推回去「要達到那樣的成果，我應該投入哪些努力」。這兩種思維是不一樣的。前者是單向的、受限的、不清楚的，後者是開放思考，能釐清更清楚的定義，並尋求可行且有用的答案。常訓練這樣的多元思考，成果會顯示在你的職場表現上，比別人更多一分不同的可能性。

 

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金融海嘯襲捲全球之後誰還能賺錢？又要用什麼投資工具來賺錢？

當金融危機擴大成經濟風暴後，即使沒有投資的黎民百姓都開始哀嚎，因為不是只有投機或投資的人出現賠錢而被逼債或輕生的壓力，規規矩矩討個生活糊口，不懂投機也不會投資的小老百姓，客戶不見了，連帶的工作也不見了，養家活口的固定收入，也跟著不見了…

不景氣的時候，誰還能賺錢？

普羅財經在2008年12月市場氣氛最低迷時所進行的投資人行為調查，還是有人可以維持51%以上的投資報酬率，他們不但守住了過去投資賺的錢，他們也開始準備危機入市，發未來的轉機財。透過數據的交叉分析，普羅財經從這群人的投資行為和投資組合裡，得到「簡單」與「極端」的投資獲利本質和核心。

年收入高，投資時間愈久的已婚族群愈賺錢

我們首先將賺錢的人，而且到2008年年底還能正報酬10%以上的受訪者資料做進一步的交叉分析，得到以下的「賺錢投資人群像」。

相對而言，賺錢的投資人年紀較大、集中資訊和資源豐富的大台北地區、一半的比例是專科以上的大專院校生、逾七成年所得集中在31-80萬的族群，同時高達六成比例單身，目前還在投資的人不到10%，大部份的人都做了獲利了結或停損出場的動作，曾經投資過基金的投資人投資年資一年以內的不到三成，50%是四年以上的資深基金投資人。

若將正報酬族群裡面獲利10%以上的賺錢投資人抽出來進一步分析，則可以有趣的觀察到，這些靠理財投資錢賺錢的人，年齡和居住地相對分佈平均，但是學歷稍高，特別逾半以上是年收入81萬以上的高收入已婚族群，同時正報酬10%以上的人，逾三成到2008年12月為止還在投資共同基金，放棄投資基金的比例也相對較低，同時近八成投資共同基金的年資都是四年以上的資深投資人，筆者推論，這群人有絕大部份，單筆投資基金外，也有中長期進行定期定額的基金投資。

他們為什麼賺錢？--從他們最常使用的投資工具裡嗅出簡單與極端風格

至於這群人為什麼賺錢？他們投資工具都集中在那些金融產品上？從圖二的統計分析可以發現，投資報酬率愈高，常用投資的工具都相對愈單純，同時比重也相對集中在保守和風險型商品的兩端，這印證了“黑天鵝理論”的投資哲學，投資組合的配置，只集中在極端保守(如定存或分紅保單)和極端風險(如股票)的投資商品上。更進一步觀察個別金融商品，則賺錢的人投資定存，儲蓄壽險及分紅型保單，國內基金，債券，黃金和房地產的比重相對較高；海外基金和股票則出現V型極端，賠最多和賺最多的族群相對持有比例都最高。

另外一個有趣的地方是，雖然年報酬10%以上的賺錢投資人仍以銀行臨櫃為主要的投資管道，但是透過壽險顧問進行投資理財活動的比重也逾三成。而且觀察圖三(下)也可以發現，投資報酬率愈高的人，相對利用壽險通路投資共同基金的依賴度也相對愈高。

賺錢的人資金往儲蓄型壽險和分紅保單移動

而從圖四的統計分析則可以發現，賺錢的人未來偏好的投資工具有了小幅的轉變，投資風格相對極端的投資工具股票和定存比例變動不大，但儲蓄型壽險和分紅保單的比重增加，同時共同基金的投資比重明顯下降。相對賠錢的人則是所有投資工具普遍比例下降，同時維持著多元複雜的投資組合，資產配置的差異和調整方向落差相對明顯。此外圖五的統計也顯示，賺錢的人仍相信專業從業人員的推薦，佔比為27%近三成，最主要影響基金投資的因素仍是基金績效好壞和市場前景。

此外賺錢的人對基金品牌的信任度稍高於對基金銷售通路的信任度，年報酬10%以上投資人未來一年最推薦的基金品牌TOP5分別為貝萊德投顧/瑞銀投信、天達投顧、保誠投信、富蘭克林投顧/台壽保投信。

當老闆不容易，拚了老命把公司建立，成百上千的家庭都要靠他生活，不小心遇到天災人禍，辛苦建立的事業，可能一夕之間就崩解。這次金融風暴情況嚴重，老闆們的壓力可不輕，公司出事員工了不起做鳥獸散，倒楣的老闆可能還要吃牢飯，前陣子報載有老闆受不了壓力，車上燒炭自殺身亡，看起來當老闆也未必是好事。股票好不好，老闆當然是主角，下面是我對老闆們的觀察及看法。

股票別亂炒

開公司辛苦經營一整年，能賺個10%就不容易，股票一天漲停板就是7%，炒股票當然要比做生意賺得快，老闆又掌握天時地利，不賺股票錢還真是沒道理，所以炒股票對老闆來說，有無法抵擋的誘惑力。有誘惑力也不是壞事，把公司經營好，股票價格高，自然大家都賺得到，但如果有人不管公司好壞，只想炒股票賺，情況就不妙了。

我看過很多的股票炒作，有價值的好公司被炒，都有名正言順的條件，老闆們即使完全不管，時機到了股價就會漲。所以老闆們要靠股票發大財，最好的方法是把公司顧好，如果根本沒條件，硬要靠人為的方式控制股價，時間久了就露出馬腳，最後的結局都是很悽慘。「敢漲敢跌，才是好股」，股價漲跌自有市場決定，任何人為的干預，都不是好事，所以麻煩各位老闆們–股票別亂炒，我不買老闆喜歡玩股票的公司。

現金增資別亂辦

投資就是將本求利，但如果利不多，本卻越來越大，遲早會出事。利不多，本越來越大，意思就是公司不賺錢，卻利用股市大好的時候，辦理現金增資向股東要錢。公司經營欠佳，本應該自然淘汰，該減資就減資，該下市就下市，如果只是單純的想辦現金增資續命，結果多是越陷越深，股價也是越跌越低。

另一種情況是公司大賺錢，卻還要向股東要錢，這種情況更是要不得。公司錢太多，現增收錢太容易，就開始胡亂投資或擴充產能，不小心遇到不景氣，股價一跌就永遠起不來。我不喜歡亂辦現金增資的公司，也沒買過要辦現金增資的公司，更沒參加過現金增資認股，如果將來手上的股票想辦現金增資，我一定在除權前把他– 賣掉。

股利別亂發

股利看起來是小事，但對散戶來說，其實是件大事，這裡面可以看出公司的穩定程度，體質的好壞，有時甚至於可以看到公司的未來。股利如果全配現金，通常表示公司體質健康，股價應該是處於合理狀態。股利如果現金多股票少，情況也不錯，表示處於穩定發展的階段。如果是股票多現金少，未來可能有風險，財報要仔細分析，如果應收帳款或負債太多，就要特別小心。

老闆在發股利的時候，首先會考慮自己的需要，持股多的老闆會想多分現金，因為放進口袋的就是自己的，相反持股少的老闆會想多分股票，因為掌握公司就是掌握全部。散戶沒辦法掌握權力，放進口袋的現金，才是真正屬於自己的，所以我通常會買常分現金股利的公司，這種公司安全無慮，股價也合理，也可以抵擋不景氣，低價持股一段時間，自然會遇到賺錢的機會。

公司可能常換老闆，股東會三年開一次，誰股票多，老闆就由誰幹，所以好公司未必一定會有好老闆。好老闆則通常不會換公司，因為公司就是他事業的全部，自然會持有較多的股份，所以好老闆通常公司都不錯。我買股票除了看有形的公司財報之外，還會特別注意老闆的形象及公司的信譽，只有買好老闆開的好公司，散戶才有可能賺到錢。

你買股票賺到了嗎？如果沒有，下次選個好老闆試試看，好老闆 = 好股票。

投資股票獲勝的原因很多，方法對有做功課是基礎，會讓你不容易輸，至於會不會贏，說實在的沒人有把握。有的人天生就有贏的命，好時機都被他遇到，想不賺都不行。有的人聰明絕頂，除了豐富的學識基礎外，還練了十八般武藝，這種人要賺也不難。好命好運要靠天，可遇不可求，至於聰明絕頂，雖然散戶大多不具備，但加倍努力學習也有機會做到。

名人心法一：投資股票觀念第一

正確的觀念及心態最重要，如果心態不對，技術好只代表你會繳稅多，資金多可能會讓你輸得多。觀念心態正確，你才有可能做出正確的判斷。

名人心法二：不能選錯股

名人認為選股時間點最重要，要在正確的時間點選有機會的股票，貴一點都沒關係，反正只要選擇正確，還可以賣更高。這一點跟我的看法有異，主要是我是以散戶的眼光在觀察，以散戶的弱勢，很難掌握正確的時間點買進，只有退而求其次，以選好股票慢慢等，拉長時間來增加命中率。

名人心法三：股票不要超過五種

買太多種通常量不大，金額不多就不會用心做功課。單一股票買的多才會小心謹慎，獲利的機會當然比較大。我手上的持股從未超過3支，大部份時間只會有兩支。

名人心法四：買未來，不是買現在或過去

這個觀念我也常說，過去的獲利或業績只是參考，該反映的已經反映，不會影響未來的股價。研究股票的目的，主要是要掌握他的未來，因為明天的股價是由未來決定。

名人心法五：高手做短線，散戶中長線

高手具備技術、資金,有的還有內線，短線賺錢容易，自然成為主流。散戶做短線的缺點太多，要贏不容易。但中長線就不同了，大部份散戶都是拿閒錢投資，在資金方面有絕對優勢，只要在好價格選擇好股票，想不贏都難。

名人心法六：買龍頭不買老二

這一點我有一點意見，如果還有老三、老四，老二其實也可以買。此外，個別行業的情況不同，有時候「大」的老大未必比「小而專」的老二強，所以我認為要看實際的情況來判斷。

名人心法七：參加會員好友，小錢賺大錢

這一點我反對，錢那有這麼好賺。這句話是名人早期說的，那時他還沒走火入魔，後來情況完全走樣，我看有很多會員變成出貨的墊背，應該有不少人陣亡。小錢賺大錢沒這麼容易，賺不到的也要賺，小心本都被人吃掉。

名人心法八：有好題材，一定有人炒

這也是我常說的一句話，股票有沒有題材很重要，題材大小也要會看，買一個沒機會的公司，還不如把錢存銀行。題材發酵你不知道，要賺多不容易，所以搞不清楚這一項的通常是輸多贏少。

股市名人越賺越多，胃口自然越來越大，但不管怎麼玩，千線萬線總是不如內線，名人最後還是走火入魔，採用法律所不允許的方式炒股票。合x電線及聯x科技都由名人操盤，暴漲暴跌的股價惹毛了有關當局，最後名人被請去吃牢飯。

除了古董，名人還喜歡女人，除了自用之外，有時還兼拉皮條的工作，名人被抓的時候，還搜出一堆限制級妖精打架的奇怪光碟，裡面的人物，聽說都是熟人，好像選舉的場子常出現。事後不少有頭有臉的大人物大發雷霆，強力主張要把名人關到老，我看名人這次不容易脫身，什麼時候能再睹名人的風采，請大家耐心等待。

經濟不景氣，沒錢繳保費嗎？保險攸關人生保障，可不能說省就省。建議視個人狀況，詢問自己的保險業務員，了解各保險公司提供的保費優惠，或是採用不同繳費方式，降低一次繳交大筆保費的財務負擔。

就保費的繳交方式來說，可分為年繳、季繳、月繳，其中年繳是最划算的，月繳的保費最貴，但相對不必承受一次繳交大筆保費的壓力，如果遇到手頭較緊的時候，不妨向保險公司申請變更為月繳或季繳，以減輕財務負擔。

此外，善用不同的繳費管道也可以幫自己省荷包，舉例來說，如果選擇利用銀行自動扣款，可以避免保戶因為忘記繳交保費而導致保單停效。全球人壽保戶，申請以銀行代扣保費還可省下1.5%保費，是目前保險公司中提供的最高比率優惠。此外，該公司還提供保戶透過郵局劃撥、ATM自動提款機轉帳、便利商店或行庫自行繳納，也可派員收費。

國內失業人口創新高，很多家庭財務緊縮，甚至籌不出錢來付子女的學費或其他突發的大筆支出，建議手邊有保單的人，可利用保單借款解決短期的燃眉之急。

若因失業而繳不出保費時，若保單具有足夠的保單價值準備金，亦可向保險公司申請保費自動墊繳，讓保單持續有效。

民眾亦可以將保單價值準備金淨額辦理「減額繳清保險」，要保人不必再繳保費，也可保有相同保障期間、但保額較低的保險。

如果是家庭的主要經濟來源或家庭保障需求較高的民眾，遇到沒錢續繳保費，又希望保有高保額保障時，可採用「展期保險」，其保障金額與原來的保障一樣，但是保障期間會縮短。

如果現在想買保險，但希望精打細算、降低保費開銷，不妨考慮保險公司推出的套餐式保險，一次買到必要的壽險、醫療及意外險。

例如，第一英傑華人壽近期推出以投資型保單作為主約的套餐式商品，可搭配一年定期帳戶型癌症險、重大疾病險、及傷害險附約，且附約保費採內扣式，可省下部分保單行政成本，附約保費相對便宜，適合剛出社會的新鮮人，或是缺乏壽險及醫療保障的人。

「保險公司有沒有危險？」「外商跑了，我的保單怎麼辦？」這是今年以來保戶不斷詢問的問題，

從去年以來，保險公司在保戶心目中穩健的形象已經被打破，國際級的外商壽險公司也開始賣出台灣壽險業務，連過去多次表達「最愛」台灣的ＩＮＧ安泰人壽都毅然退出台灣市場，甚至從來沒有虧錢的國泰人壽都出現虧損，讓一千四百萬名保戶開始擔心自己手中的保單是否會有問題，為此，本刊整理五大問題，幫你解答心中的疑惑。

1：保險公司會不會倒？

台灣有史以來壽險公司倒閉事件僅有一次，發生在民國五十九年，國光人壽因經營不善而倒閉，承保的保單由包括國泰、新光等八家人壽承接，保戶權益在政府主導下還是會得到保障。

國內壽險業有五家淨值為負，國華、幸福、國寶、興農及去年新增加的遠雄人壽，其中，體質最弱的國華人壽淨值轉負已經長達八年，去年底淨值負五八八億元，但仍然持續營運、一樣有業務員在賣保單，而且還賣得嚇嚇叫。

金管會說，這些淨值為負的壽險公司，沒有保單流動性與履約不成的問題，只是資金運用能力差，沒有立即現金流量的危險，而且還有保險安定基金做後盾。不過，萬一真的有保險公司倒閉，安定基金最高只賠每個保戶三百萬元，保戶可要懂得分散風險。

只是，保單是一輩子的事，為避免讓自己擔心受怕，找體質優、財務結構健全的大公司承保比較有保障。

2：外商走了，我的保單會變成「孤兒保單」嗎？

所謂的「孤兒保單」，是指幫你承保的業務員離職，保戶變成了沒有人照顧的「孤兒」般，因而稱之。

「最近國內發生的外商保險公司賣給本國保險公司的狀況，並不會出現所謂的孤兒保單。」金管會保險局副局長吳崇權指出，像荷商ＩＮＧ安泰賣給富邦、英商保誠賣給中國人壽等這類保險併購案涉及保單移轉，金管會均會要求所有移交業務要做好，保戶可以放心。

國內開放外商壽險公司來台已二十三年，經歷過十多次外商壽險經營權移轉，像是慶豐人壽（原為第一人壽）賣給英商保誠人壽，保誠又把大部分業務轉手給中壽；蘇黎世人壽賣給遠雄人壽；統一人壽賣給德國安聯保險集團；美國安泰人壽被荷商ＩＮＧ（原台灣喬治亞人壽）併，現賣給富邦人壽等，這些併購是商業上正常行為，屬於保險公司經營權移轉，保戶權益並不受影響。

3：投資型保單要不要停扣？

既然叫做投資型保單，就是以投資為主，保障為輔，且投資型保單強調要保戶自負盈虧，保險公司不保證賺錢。

投資就會有賺有賠，不可能穩賺不賠，所以保戶應該要將投資型保單當作一檔有加保險的「組合型基金」來看待，這裡頭基金的投資組合，無論是由你自己組合或是聽從業務員的建議，主要的績效還是要看股票基金與債券基金比重多少而定，但在目前的大環境中，「基金」賠上二、三○％應屬正常。

所以是否要停扣或贖回，就跟定期定額投資基金的道理一樣，端看你個人的財務狀況而定，若這筆錢屬於長期資金，但你擔憂全球股市深不見底，不妨暫時停扣，等待景氣觸底訊號出現，再恢復繳款；若是比較大膽的投資人，可以持續扣款攤平，尤其波動大的新興市場應該有機會出現下一波行情，但需要有長達三至五年以上的時間耐心等待。

要注意的是，投資型保單的保費是定期險，屬「自然保費」（遞增型保費），會隨著年齡逐年增加保費；而放在投資基金的部分若遇到金融海嘯，波動性會相當大，先想清楚究竟要投資還是要保險，再決定是否做調整。

4：低利率情況下，要如何檢視保單及如何買新保單？

永達保經董事長吳文永建議，目前消費者在投保上要注意三個原則，一、投資型保單的連結標的要轉到波動性較小的標的，例如債券型基金。二、過去買的高利率保單要維持住，不要隨便解約。三、在低利率環境下買的保單，應是購買較長期保障型的保單。

他認為，在目前的投資環境下，保險公司收到短年期的保險保費，保險公司要找短期高獲利的投資工具並不容易，而若保戶投保的是長年期的保險，則保險公司收到的保費資金，屬長期資金，進行資產配置就比較從容，可以去找報酬率相對應的投資工具，這樣對保險公司和消費者都比較有利。

若是二○○○年之前就買的傳統型高預定利率保單的保戶，可千萬不要隨便解約，因為未來要買到有四、五％利率的保單，可能要等上十年，隨便解約將會得不償失。

5：地下保單可以買嗎？

境外保單，俗稱「地下保單」，是指未經金管會保險局核准販售的保單。去年以前，台灣一直維持在三％上下的利率水準，歐美的利率都高出台灣甚多，所以相對比台灣的保單價格便宜許多，過去就有不少保險經紀人公司會引進台灣販售，近來則流行將利率高於台灣的香港或大陸當地外商發行的保單拿來台灣賣，比台灣當地的壽險業有競爭力。

這些境外保單雖然很多是知名外商所發行的，但因政府不保障保戶權益，未來若是代理公司倒閉，保戶要自行處理理賠與糾紛等問題，購買前要先衡量自己語言溝通與獨自解決這些問題的能力，否則，還是購買台灣壽險公司發行的保單比較安全。

五年前，台灣就曾經發生過「地下保單」的糾紛，當時「死亡保單」，就是所謂的「保單貼現」（將有財務困難的癌症或愛滋病等重症末期患者保單賣給第三者，以折價獲取保險金），在台灣熱賣，卻因為美國加州最大保單貼現交易商倒閉，購買該商品的投資人索賠無門，所以當保險經紀人公司在推銷境外商品時，保戶可別為了貪念而虧了本金。

最近一陣子，雙卡利率是否應該進一步調降的話題，佔據了一定的新聞版面。立法院司法及法制委員會上周初審通過，將借款約定利率上限從固定20%降為依「中央銀行短期融通利率加計年利率9%」。

如果以目前央行短期融通利率3.5%為計算，最高利率上限將從20%降到12.5%，也就是說雙卡最高利率將降至12.5%。不過，立法院此舉卻讓銀行大喊吃不消，並引發一連串立委、學者、銀行界人士與消基會間的爭戰。

立委及消基會都認為，政府不能對弱勢者「步步進逼」，特別是公股銀行必須率先調降雙卡利率。但學者則多半持保留的態度。政治大學金融系教授殷乃平指出，銀行利率高低涉及風險和取得資金的成本，強制降利率恐怕讓壞帳大增。

筆者並不想在這裡評論調降與否的是非曲直，因為數字的意義是「相對」而非「絕對」的。例如對負債之人來說，利率當然是越低越好，如果能降為零，完全沒有借款成本，那才是能讓他們鼓掌叫好的新聞；不輕易借錢的有錢人，也不會在意借款利率數字的高低；至於想借錢投資的人，只要獲利超過借款利率，再高的數字也都好商量…。

事實上，不論是信用卡的循環信用、預借現金，還是現金卡的小額信貸，全都是負債模式的翻版。而就像「水能載舟，亦能覆舟」的道理一樣，負債這個課題在個人或家庭的理財行為上，重要性並不輸於任何積極性的投資行為。所以，筆者想藉此機會，與廣大讀者一同分享關於負債的一些個人看法。

首先，越是不用借錢的人，也才可能成為真正「不求人」的有錢人。特別是高利率而無意義的負債，在時間複利的加持之下，將是個人或家庭財務減損的最大原因。

其次，負債也有好壞之分。純消費的負債是不好的，但如果是能增加資產的負債，則是值得鼓勵的。事實上，有時負債運用得當，也可以創造出高額獲利，例如在善用槓桿操作的方式借錢投資，是可以快速地讓財富增值。

當然，要透過負債創造財富，也需要天時（長期有通貨膨脹的趨勢）、地利（政府採取低利政策及其他相關的利多作為）及人和（投資的實際獲利高於借款利率）的配合才行。

再者，好的負債，比率也不能過高。負債投資雖然有可能創造獲利，但從這次襲擊並造成全世界經濟衰退的金融風暴為例，就是因為過於擴張信用、高槓桿投資所致。所以，任何時間都能維持一個個人及家庭都能承受的負債比率，將是財務健全的重要課題。

第四，負債會成為習慣，但唯有好習慣，才能讓投資理財成功獲利。雖然方便的借貸工具，可以一解用錢者的燃眉之急，但也會讓人成為戒不掉的習慣。如果不想讓負債成為個人或家庭投資理財上的絆腳石，一般大眾必須學會更有效率地「管理」負債，以及建立正確的「負債」觀念。

最後、資產與負債有時僅有一線之隔。根據「福禍相依」的道理，負債與資產不一定是完全對立的概念，反而可能是一線之隔的一體之兩面。例如個人的賺錢能力，可以是一種資產，但當個人發生疾病或其他意外而無法工作時，原本的資產就成為個人或家庭的一大負債。

另一方面，負責任地照顧親愛家人的生活，可以是一項資產，但如果因為各項主、客觀因素而未能如願，它也可能變成一項無法確實兌現的負債。所以，預先為資產可能產生的負債做好風險管理，應該是投資理財行為當中的最重要入門。